课程资料边界
本题仅用于课程训练，不构成承保、核保、产品或法律结论。材料未覆盖，不做推断。 材料未覆盖，不做推断。
客户情境
家庭保障结构设计：先算三笔账
练习资料卡（虚拟家庭，仅用于算术与沟通训练）：夫妻年收入 30 万和 18 万；孩子 3 岁；家庭每月刚性支出 1.8 万；房贷余额 216 万；现有单位身故保障 30 万、既有重疾保额 10 万；可接受的年度保障预算上限 3.6 万。
你的任务
先写出三笔可复核的账：① 24 个月刚性支出；② 房贷责任与现有身故保障分别是多少、你是否把它们相抵（写明假设）；③ 预算占家庭年收入的比例。再按寿险、重疾、意外、医疗写出优先级、每类解决的现金流问题、还缺什么资料，以及预算不足时如何取舍。金额结论只能基于题目数字，不能补充产品费率。