方案设计 · 主题课
先做家庭现金流三笔账，再谈保障结构
能够用题目和客户资料设计寿险、重疾、意外、医疗的逻辑顺序，并解释取舍。
课程资料内支持 · 本课只按已导入课程资料和训练案例整理；材料未覆盖，不做推断。不得把练习中的数字、话术或流程当成具体产品、承保、核保、赔付或制度结论。
老师讲解
方案不是把四种保险产品排成一列，而是把家庭最怕发生的现金流断点逐一接住。老师会带你从家庭责任、已有保障和预算出发，把每个数字的来源、用途和假设写出来；算不出的地方就标记缺资料，不用想象中的费率填空。
这节课要抓住的逻辑
- 先算责任期限内的现金需求，再看已有保障能抵扣多少。
- 四类保障解决的问题不同，不能用一个险种代替全部责任。
- 预算不足时先保高责任、高损失、低替代性的缺口，并把取舍说清楚。
现场工作步骤
- 列 12/24 个月刚性支出，并注明月份和金额来源。
- 列房贷、抚养、赡养等责任期限，避免只看年收入。
- 单列现有身故、重疾、单位福利和应急金，写明能否抵扣的假设。
- 计算预算占收入比例，检查缴费压力和流动性。
- 按寿险、重疾、意外、医疗分别写“解决什么现金流问题”。
- 把还缺的健康、债务、福利和保单资料列成补充清单。
老师带你走一遍
练习卡给出家庭月刚性支出 18,000 元、房贷余额 216 万、已有身故保障 30 万。你应先算 24 个月支出 432,000 元，再单列房贷责任和已有保障；是否相抵必须说明假设，而不是直接把两个数字相减后当成产品保额。
常见误区
- 把收入乘一个倍数就当成最终保额。
- 没有区分责任、预算和产品价格。
- 把所有已有保单都当成有效、足额且可以抵扣。
- 为了让方案完整，补写资料没有提供的费率或收益。
当天实战作答
完成一个家庭画像的三笔账，输出四类保障排序、预算取舍和缺失资料；每一步都写公式、单位和假设。
进入开放题考试课程依据与边界
本课依据：基础保障四大险种课程、需求分析课程、家庭方案设计案例。页面只展示整理后的主题讲解；原始文字资料仍在资料库中供查阅，不会被当作每日课程重复展示。
本课只按已导入课程资料和训练案例整理；材料未覆盖，不做推断。不得把练习中的数字、话术或流程当成具体产品、承保、核保、赔付或制度结论。